Perencanaan Keuangan Dalam Syariah Islam (bagian 2)

Pengeluaran adalah salah satu hal terpenting dalam mengelola harta halal untuk mendapatkan manfaat material atau spiritual. Pengeluaran bertujuan agar dapat membantu anggota rumah tangga untuk memenuhi kebutuhan-kebutuhannya. Dalam hal ini terdapat beberapa jenis pengeluaran, yaitu :

1. pengeluaran yang menghabiskan harta (konsumtif)
2. pengeluaran yang bertujuan sebagai investasi untuk pemenuhan kebutuhan dimasa yang akan datang (produktif), dan,
3. pengeluaran dengan jalan baik (amal shaleh) untuk mendapatkan pahala di akhirat, seperti zakat dan sedekah.

Islam menganjurkan untuk bekerja dan berusaha dengan jalan yang baik, Islam pun menganjurkan agar harta dikeluarkan dengan tujuan yang baik dan bermanfaat bagi manusia. Dan hendaknya seorang muslim mempunyai konsep bahwa pengeluaran hartanya akan berpahala apabila dilakukan dan ditujukan untuk hal-hal yang baik dan sesuai dengan perintah agama, dan yang terpenting harta tersebut di peroleh dengan cara yang baik pula.

Islam telah meletakkan peraturan-peraturan pokok yang harus dilaksanakan di dalam kehidupan, seperti di dalam masalah pengeluaran. Islam mengajarkan agar pengeluaran rumah tangga muslim lebih mengutamakan pembelian kebutuhan-kebutuhan pokok sehingga sesuai dengan tujuan syariat. Dalam hal ini terdapat tiga jenis kebutuhan, yaitu: kebutuhan primer (Daruriyat), kebutuhan sekunder (Hajiyat), dan kebutuhan pelengkap (Taksiniyat). Hal tersebut dapat dijadikan pertimbangan bagi keluarga untuk memperhitungkan pengeluaran- pengeluaran rumah tangga berdasarkan tingkat kebutuhan, dengan tetap menyesuaikan dengan pendapatan, sehingga rumah tangga muslim terhindar dari masalah-masalah perekonomian yang ditimbulkan.

Islam mengharamkan  pengeluaran yang berlebih-lebihan, dan bergaya hidup mewah karena hal itu merupakan salah satu sifat orang -orang yang kufur akan nikmat Allah SWT. Islam menganjurkan umatnya agar tidak boros dan kikir.  Islam juga menganjurkan umatnya agar dapat menyimpan kelebihan harta dan menabungnya untuk masa depan. 

Rasulullah bersabda:

“Allah akan memberikan rahmat kepada seseorang yang berusaha dari yang baik, membelanjakan uang secara sederhana, dan dapat menyisihkan kelebihan untuk menjaga saat dia miskin dan membutuhkannya”.(H.R. Muttafaq ‘Alaih).

Para orangtua muslim harus dapat melatih anak-anaknya untuk dapat menabung, diawali dengan bentuk yang paling sederhana, untuk kebaikan mereka pada masa mendatang. Karena mengajarkan anak-anak untuk dapat menabung sejak kecil merupakan hal yang baik dan bisa berdampak pada kehidupannya kelak.

Salah satu bentuk tujuan keuangan adalah dana pendidikan. Dana pendidikan anak adalah salah satu tujuan keuangan yang harus diprioritaskan dan sangat penting untuk dipersiapkan sejak awal. Selain karena beban biaya yang cukup besar, anak (generasi selanjutnya)  juga mempunyai hak atas harta yang dimiliki pada saat ini. Dengan perencanaan yang tepat diharapkan dana pendidikan anak tidak akan menjadi beban keuangan di masa mereka membutuhkan nanti, karena orangtua telah menyiapkan dana tersebut sejak awal dengan cara menabung atau investasi.  Mengelola anggaran untuk pendidikan anak juga merupakan bagian dari pelaksanaan syariat. Karena dengan memberikan pendidikan yang maksimal diharapkan generasi berikutnya kelak akan memiliki kekuatan ilmu dan iman yang baik yang bertujuan untuk membentuk generasi muslim yang kuat.

 
Wallahua’lam.

Perencanaan Keuangan dalam Syariah Islam (bagian 1)

Saat ini perencanaan keuangan sudah dirasa penting untuk dilakukan oleh masyarakat kita, tapi kebanyakan dari masyarakat kita yang belum mengetahui bagaimana penerapan mereka tentang cara dan tahap-tahap perencanaan keuangan ini. Banyak dari masyarakat kita yang masih berfikiran secara tradisional dengan meletakkan seluruh pendapatannya dibawah bantal dan apabila terdapat keperluan baru dananya dikeluarkan. Dengan sikapnya yang seperti ini masyarakat tersebut tidak dapat memilah-milah mana pengeluaran yang harus diprioritaskan, dan juga untuk tujuan jangka panjangnya dan bagaimana untuk keadaan-keadaan darurat, mereka kurang memikirkannya.

Sangat tidak benar bila berpikiran bahwa kekayaan akan datang dengan sendirinya karena penghasilan yang besar. Untuk itu, harus lebih bijak khususnya yang berkaitan dengan keuangan, banyak orang beranggapan bahwa ia melakukan kesalahan karena penghasilannya yang kecil dan selalu habis terpakai untuk keperluan bulanan dan nantinya akan dapat memperbaiki keuangannya apabila penghasilannya meningkat.  Tapi sebenarnya pendapat seperti itu sangat salah, karena kondisi keuangan seseorang tidak akan berubah menjadi lebih baik apabila hanya mengandalkan pendapatan dan tidak dibarengi dengan perilaku keuangan yang tidak dirubah. Jangan membelanjakan seluruh penghasilan bulanan dan sisihkan penghasilan diawal ketika mendapat gaji untuk investasi dimasa mendatang, setelah itu prioritaskan pada kebutuhan dan bukan pada keinginan.

Perencanaan keuangan dalam syariah Islam adalah proses pengambilan keputusan dari sejumlah pilihan, untuk mencapai suatu tujuan yang dikehendaki dengan manajemen keuangan, yaitu kegiatan perencanaan, penganggaran, pemeriksaan, pengelolaan, serta pengendalian, dalam pencarian dan penyimpanan dana/harta kekayaan/asset, yang tidak bertentangan dengan syariat dan berbasis hukum Islam yaitu Al-Qur’an dan Hadist.  Sesuatu yang diatur dalam syariat, sebagaimana perencanaan keuangan adalah bertujuan mendatangkan kemaslahatan, baik dalam bentuk mewujudkan maupun memelihara kemaslahatan.

Tidak ada sesuatu hal yang tidak diatur dalam kitab suci Al-Qur’an, begitu pula dengan hal perencanaan keuangan. Allah memerintahkan manusia dalam melakukan perencanaan keuangan. Ayat  Al-Qur’an yang terkait dengan hal ini adalah firman Allah dalam surat Al-Furqon ayat 67 :

“Dan orang-orang yang apabila dalam membelanjakan (harta), mereka tidak berlebih-lebihan, dan tidak (pula) kikir, dan adalah (pembelanjaan itu) di tengah-tengah antara yang demikian itu”.

Bagi seorang muslim diharapkan harta dapat menjadi sebuah amal kebaikan, dengan mengikuti tuntunan Al-Qur’an dan hadist sebagai rujukan utama. Allah SWT mengasihi orang yang mencari rejeki yang halal, membelanjakan secara hemat (wajar) dan menyimpan kelebihannya untuk kepentingan disaat sulit dan disaat memerlukannya.

Salah satu hadist mengingatkan manusia untuk senantiasa merencanakan keuangan dengan baik sesuai dengan tuntunan syariat (cahflow management), dimana Rasulullah SAW bersabda :

“Tidaklah bergeser telapak kaki bani Adam pada hari kiamat dari sisi Rabb-nya hingga ditanya lima perkara; umurnya untuk apa dia gunakan, masa mudanya untuk apa ia habiskan, hartanya darimana ia dapatkan  dan untuk apa ia belanjakan, dan apa yang ia perbuat dengan ilmu-ilmu yangtelah ia ketahui”  (HR. Tarmidzi).

Hadist tersebut menjelaskan bahwa perencanaan keuangan disyariatkan bukan saja bagi seorang muslim, namun manusia pada umumnya. Karena harta akan menjadi pokok perkara di akhirat dengan ditanya darimana didapat dan dibelanjakan untuk apa.

Hal ini membuktikan bahwa Islam telah mengatur dalam syariat dan mewajibkan umatnya untuk melakukan perencanaan keuangan yang bertujuan untuk  kemaslahatan di dunia dan keselamatan di akhirat. (bersambung ke bagian 2)

 
Wallahua’lam.

Budaya Konsumtif Masyarakat Post Modern (bagian 2)

Terjadinya dikotomi budaya dan agama dalam mayarakat post modern tidak dapat kita elakkan, karena pengaruh faham kapitalisme lanjut yang sangat gencar dalam menanamkan visi dan misinya. Dan dalam hal ini, nilai-nilai agama dalam individu masyarakat dinilai tidak kuat untuk membentengi diri dari serangan faham kapitalisme tersebut yang jelas bertentangan dengan falsafah ekonomi Islam, yang mengutamakan nilai-nilai tauhid, syariah, dan akhlaq dalam berprilaku ekonomi.

Budaya yang menyangkut sistem penyelenggaraan negara juga tidak luput dari dikotomi antara sistem budaya pengaturan negara dan nilai-nilai agama. Pengaturan negara pun tidak luput dari pengaruh sistem kapitalis. Budaya sebagai norma aturan bagi penyelenggaraan di negeri ini telah didasarkan pada komersialisme di segala bidang, yaitu dengan terjadinya pengambilan keuntungan sebesar-besarnya dari pengolahan sumber daya alam milik negara, dimana keuntungan tersebut lebih diutamakan untuk para penguasa negara dan segelintir orang dibandingkan dengan kepentingan ummat

Maka dapat kita simpulkan bahwa Islam bukanlah sekadar agama yang membangun spiritual sesuatu masyrakat, Islam tidak cukup dengan menjalankan solat lima waktu, puasa, zakat dan Haji. Pandangan yang sempit terhadap Islam adalah hasil sekularisasi, dengan tidak disedari telah merasuk kedalam pemikiran ummat Islam.

Lebih daripada itu Islam adalah cara hidup (way of life). Agama Islam memberi jawapan kepada pertanyaan abadi  kehidupan (eternal question of life) pertanyaan tersebut adalah darimanakah asal-usul manusia? Kemanakah mereka akan pergi dan apakah arti kehidupan ini?. Islam telah  memberikan jawapan kepada persoalan tersebut dengan jelas. Bahkan menyediakan jalan bagaimana manusia harus hidup agar mereka tidak sia-sia dan sesat dengan menerangkan bahwa satu-satunya cara untuk selamat adalah dengan menuju kearah al-sirat al-mustaqim (jalan yang lurus)

Selain membangun insan yang bermoral Islam juga membangun tamadun yang luhur, Islam tidak sepatutnya dipisahkan dari nilai-nilai budaya, politik dan kemasyarakatan. Manusia sebagai khalifah berfungsi untuk memastikan hukum Syari’at Allah berlaku di bumi ini. Hal ini dibuktikan dengan fakta bahwa nabi sendiri membangun sebuah negara dan mengatur sistem kemasyarakatan (sosial order). Bahkan sebenarnya Islam tidak dapat dilaksanakan sepenuhnya tanpa tegaknya negara Islam yang bertanggungjawab melaksanakan Syari’at Allah.

Konsep Ibadah dalam Islam jauh lebih luas daripada apa yang dinamakan sembahyang dalam sesuatu agama. Worship atau  sembahyang tidak dapat disamakan dengan ibadah. Ibadah sepertimana yang dijelaskan oleh Ibnu Taimiyyah adalah istilah yang merangkumi segal perbuatan yang disenangi dan diridhai Allah SWT. Ibadah dapat terlaksana dengan mematuhi segala apa yang diperintahkan Allah. Dengan kata lain Ibadah merupakan gambaran yang menyeluruh daripada agama (ad-din). Ibadah disini adalah segala perbuatan yang harus dilakukan oleh manusia dalam hidupnya, dalam hal ini adalah gaya hidup sebagai penciptaan kebudayaan manusia itu sendiri.

Kembalinya kesadaran umat muslim untuk menjadikan kebudayaan yang mengandung filosofi Islam dianggap sebagai solusi terbaik untuk membentengi diri, masyarakat, pemerintah dan generasi mendatang agar tidak ikut terjebak dalam budaya kapitalis yang jauh dari nilai-nilai agama Islam. 

Budaya Konsumtif Masyarakat Post Modern (bagian 1)

Dalam perkembangannya, masyarakat Indonesia mengalami era perubahan dari masyarakat modern menuju masyarakat post modern. Era masyarakat post modern selain ditandai dengan munculnya masyarakat yang bergantung pada informasi juga berkembang menjadi masyarakat konsumsi. Hal ini ditandai dengan perkembangan gaya hidup masyarakat Indonesia yang cenderung konsumtif untuk membeli berbagai barang atau komoditas.

Di era post modernisme, masyarakat membeli barang dan jasa bukan sekedar nilai manfaatnya atau karena terdesak kebutuhan, melainkan dipengaruhi sebuah gaya hidup konsumtif  yang didorong gengsi agar tidak disebut ketinggalan jaman atau sebagai tanda dari status sosial seseorang. Gaya hidup masyarakat ini tidak lepas dari peranan kaum kapitalis yang memang sengaja menciptakan sistem ekonomi dengan tujuan menghasilkan keuntungan sebanyak-banyaknya, tanpa memperhitungkan dampak buruknya terhadap kehidupan orang lain.

Gaya hidup masyarakat merupakan hasil budaya dari masyarakat yang merupakan refleksi dari seluruh sisi kehidupan masyarakat. Namun realita saat ini bahwa budaya Indonesia sangat didominasi oleh budaya kaum kapitalis. Budaya kaum kapitalis ini membawa masyarakat yang awalnya tradisional menjadi suatu budaya massa yang mengarah pada budaya masif konsumsi.

Sistem kapitalis membuat kebudayaan menjadi suatu tawaran kebudayaan yang penuh kesenangan, fantasi dan menghibur serta mampu mengembangkan imajinasi tanpa batas. Bagi kaum kapitalis, dengan memproduksi budaya konsumtif pada masyarakat massa akan mendongkrak omzet penjualan mereka dengan keuntungan sebanyak-banyaknya, sehingga mereka selalu merangsang tumbuhnya prilaku konsumen yang makin loyal dan adiktif. Dan hal ini makin tampak terlihat pada bulan Ramadhan, dimana semua kalangan masyarakat seakan-akan mengumbar nafsu konsumtifnya dengan berbelanja secara berlebihan, terutama setelah mendapatkan THR. Bahkan tabungan hasil kerja setahun seakan hilang habis untuk belanja di bulan Ramadhan dan menjelang Lebaran, sungguh suatu kenyataan yang bertolak belakang dengan esensi puasa di bulan Ramadhan.

Sejatinya, pembentukan budaya dalam suatu masyarakat awalnya didasarkan pada nilai-nilai yang tumbuh dalam masyarakat itu sendiri. Budaya awal atau tradisional masyarakat biasanya dibangun dari nilai-nilai adat dan agama yang berkembang di masyarakat.

Di Indonesia sendiri, pada awalnya budaya masyarakat tradisional merupakan cerminan dari nilai-nilai luhur adat ketimuran yang mempunyai etika dan norma yang sangat menjunjung tinggi nilai-nilai santun dan kebaikan. Salah satu nilai yang diambil untuk membentuk kebudayaan di Indonesia adalah nilai agama. Sayangnya, dengan semakin berkembangnya jaman, masyarakat tidak memegang teguh nilai-nilai budaya tradisional. Semakin lama masyarakat terbuai dengan budaya baru, yaitu budaya yang diciptakan oleh kaum kapitalis yang sama sekali jauh dari nilai-nilai kebaikan dan nilai-nilai keagamaan.

Karena itu diperlukan suatu kajian khusus untuk membahas fenomena dikotomi budaya dan agama ini agar didapatkan solusi untuk pemecahan masalah. Kajian filosofi ekonomi Islam dirasa  perlu untuk membuka wawasan masyarakat tentang dasar-dasar pembentukan budaya yang menjadi akar dari gaya hidup sebuah masyarakat atau negara. (bersambung ke bagian 2)

*pernah diterbitkan detikramadan di http://ramadan.detik.com/read/2013/07/09/071037/2296370/1522/budaya-konsumtif-masyarakat-post-modern–1-?r771108bcj

Cara Cerdas Kelola THR

lampost.com

Selain gaji, hal yang paling ditunggu oleh para karyawan kantoran dan PNS adalah THR menjelang lebaran. Nilainya yang sama dengan gaji, dan membuat seseorang memiliki gaji dua kali setiap Idul Fitri, adalah alasan mengapa setiap menjelang akhir bulan Ramadhan karyawan selalu terlihat sumringah. Kegembiraan ini ternyata tidak diikuti dengan kecakapan dalam mengolah THR menjadi produktif. Karyawan cenderung menghabiskan untuk hal-hal yang konsumtif dan jangka pendek, seperti membeli baju baru, tiket transportasi mudik, oleh-oleh buat keluarga, angpau untuk keponakan, atau bahkan gadget buat dipamer di kampung halaman. Tidak terbersit sedikit pun untuk menyimpannya sebagai dana produktif selama satu tahun ke depan. Disarankan THR tidak dihabiskan saat hari raya, melainkan juga dimasukkan sebagai pendapatan tahunan yang dapat digunakan sebagai investasi masa depan. Contohnya, keperluan hari raya dibudgetkan maksimal  50% dari total THR, sisanya dimasukkan dalam instrument investasi untuk masa depan.

Sudah saatnya kita berfikir bahwa hari raya bukan sebagai hari “pamer” sedunia, melainkan dikembalikan kepada nilai aslinya, yaitu sebagai ungkapan rasa syukur bahwa kita telah menjalankan ibadah puasa dengan baik dan lancar, sehat tanpa kendala yang berarti. Rasa syukur itu hendaknya dilakukan dengan berbagi kepada yang membutuhkan, member kepada yang berhak. Membelikan sesuatu kepada anak, diri sendiri ataupun keluarga memang sesuatu yang dibolehkan, namun jika sesuatu itu menjadi berlebihan akan menghapus segala kebaikan yang kita niatkan.

Cerdas Finansial = Cerdas Mengelola Gaji

Vemale.com

Mengelola gaji merupakan komponen perencanaan keuangan yang penting dilakukan. Tahap awal dalam pengelolaan gaji adalah cek up keuangan. Dalam hal ini untuk mengetahui kesehatan keuangan keluarga. Apakah saldo penghasilan positif  atau negatif? Bagaimana kondisi hutang kita? Apakah asset yang kita miliki lebih kecil dari hutang yang harus kita tanggung?

Ciri orang yang memiliki kecerdasan finansial adalah bagaimana ia mengelola gajinya sehingga cukup hingga akhir bulan tanpa hutang. Ini adalah persoalan yang susah-susah gampang, bahkan oleh mereka yang sudah mencapai jabatan tertinggi sekalipun. Seorang CEO dari sebuah BUMN terkenal yang berlokasi di Bandung pernah bercerita pada penulis, bahwa gajinya sebagai pimpinan tertinggi di perusahaan plat merah tersebut ternyata ‘kecil’ untuk ukuran dirinya. Akhirnya demi memenuhi kebutuhan hidupnya ia pun terpaksa ‘mantab’ alias makan tabungan. Bahkan dengan meringis ia pun bercerita bahwa pada akhinrya ia harus membeli mobil dengan cara mencicil.

Gaji yang habis dalam waktu cepat tanpa berhasil memenuhi kebutuhan hidup satu bulan penuh menandakan bahwa pemiliknya tidak cerdas secara keuangan. Padahal kalau saja dalam hal gaji ini seseorang berhasil mengelolanya dengan optimal, maka tidak ada peluang di masa depan kalau ia akan hidup sengsara. Sebab sejak dini telah memiliki keterampilan dalam mengolah penghasilan bulanan, apalagi kalau sumber pendapatannya itu hanya berasal dari gaji saja.

Gaya Hidup Mewah Karyawan

gresbews.com

Berhati-hatilah dalam mengelola keuangan. Semua tindakan Anda terhadap keuangan memiliki konsekuensi. Cepat atau lambat, setiap hubungan keuangan memiliki konsekuensi terukur. Konsekuensi dari karakter buruk dalam hal keuangan menghancurkan hubungan dan bisa sangat merusak bagi individu, keluarga, bisnis, pemerintah dan masyarakat disekitarnya. Jangan mengejar yang semu sehingga Anda lalai dari yang inti. Belajar untuk memiliki kecerdasan finansial adalah kunci dalam menata masa depan yang aman dari hutang.

Kita sering menyaksikan bahwa banyaknya karyawan yang gonta-ganti gadget, kendaraan, makan di kafe mahal, hingga membeli sepatu merek terkenal yang ada di mal-mal premium, adalah salah satu bukti bahwa orang hanya mengejar gengsi ketimbang substansi. Ingin terlihat kaya¸padahal miskin. Ingin dianggap banyak uang, padahal kenyatannya banyak utang. Ingin disebut kelompok masyakat berada, padahal lebih cocok masyarakat yang berada di bawah garis kemiskinan. Fokus pada kulit, bukan pada daging. Kulit putih mulus, namun tulangnya keropos. Wajah cantik, tapi giginya ompong. Tubuh indah dan semampai, tapi ada penyakit kronis. Inilah analogi untuk mereka yang mengejar penampilan sejahtera namun lalai pada makna kesejahteraan itu sendiri.

Ketika Orde Baru sedang berjaya, hampir semua indikator-indikator pembangunan tampak nyata di depan mata, mulai dari infrastruktur yang memadai, bangunan-bangunan tinggi, pertumbuhan ekonomi makro yang lebih tinggi daripada negara-negara Asia lain,dan bentuk kesuksesan pembangunan lainnya. Namun mengapa ketika dihantam krisis tahun 1997 ekonomi Indonesia langsung kolaps? Jawabannya adalah karena pemerintah saat itu fokus pada kesejahteraan fisik dan abai terhadap kesejahteraan yang lebih mendasar lagi. Mereka yang orientasinya pada kesejahteraan fisik cenderung menambah jumlah hutang agar target ‘pembangunan’ tercapai dalam waktu yang singkat, meskipu bunga pinjaman dari Bank Dunia dan IMF jelas mencekik fundamental ekonomi negara. Ini salah satu bukti bahwa kecerdasaan finansial tidak dimiliki oleh pemerintah saat itu.

Anda ingin kehidupan seperti itu? Think again!